Sistema ta 'assigurazzjoni tad-depożiti: parteċipanti tas-sistema, ir-reġistru tal-banek u żvilupp fir-Russja

Fis-27 ta 'Diċembru 2003, il-Liġi Federali "Dwar Assigurazzjoni ta' Depożiti Individwali ma 'Banek Russi" (minn hawn' il quddiem "il-Liġi") daħlet fis-seħħ fir-Russja. Madwar għaxar snin ta 'xogħol iebes, diskussjonijiet morra, tilwim xorta ppermettew l-iżvilupp ta' mekkaniżmu finanzjarju ġdid għas-sistema bankarja Russa, is-sistema ta 'assigurazzjoni tad-depożitu (CER). Il-bażi għat-tfaċċar ta 'CERs kienet il-kriżi fl-ekonomija dinjija fit-30s ta' l-aħħar seklu. Għall-ewwel darba din il-forma ta 'attività deher fis- settur bankarju tal- Istati Uniti fl-1933. L-eżistenza ta 'sistema tal-istat li tiżgura l-affidabilità tad-depożiti f'banek tal-pajjiżi tal-UE hija kundizzjoni indispensabbli għas-suċċess tas-settur finanzjarju tal-istat.

Fl-isfond tal-prattika dinjija, ix-xogħol tas-sistema finanzjarja bankarja fil-Federazzjoni Russa deher mhux affidabbli biżżejjed, mill-perspettiva tal-investituri. Din is-sitwazzjoni naqqset b'mod sinifikanti l-influss ta 'kapital ħieles fis-settur bankarju.

L-iżvilupp ta 'sistema ta' assigurazzjoni ta ' depożitu huwa mfassal biex ikollu effett stabilizzanti fuq is-sistema bankarja kollha. Wara l-avvenimenti tal-1998, meta porzjon sinifikanti ta 'investituri tilfu t-tfaddil tagħhom, il-fiduċja fil-banek fir-Russja kienet iddgħajfet. Dan ma setax jaffettwa ħażin il-fluss ta 'kapital ħieles fis-settur bankarju.

Dan wassal għall-iżvilupp ta 'qafas regolatorju li jirregola l -assigurazzjoni obbligatorja tad-depożiti tal- familji. Għas-sistema finanzjarja Russa, dan huwa l-aktar programm importanti implimentat mill-komunità bankarja flimkien ma 'l-istat. Ir-riżultat ta 'din l-attività konġunta huwa t-tkabbir tal-fiduċja tal-individwi fis-settur bankarju.

L-għanijiet tas-CERs

Bl-implimentazzjoni tal-politika finanzjarja korretta, huwa possibbli li jinkisbu l-għanijiet stabbiliti mis-sistema obbligatorja ta 'l-assigurazzjoni tad-depożiti:

• Tiżdied il-fiduċja fix-xogħol tal-banek, biex b'hekk jimmotiva investituri potenzjali;
• Tipproteġi d-drittijiet tad-depożitanti tal-banek Russi;
• Li tattira tfaddil ta 'ċittadini fis-settur bankarju.

Huwa estremament importanti li l-ebda wieħed mill-għanijiet ma jkun prijorità. Hekk kif ikun hemm bidla fil-kisba ta 'wieħed mill-għanijiet, fis-settur bankarju, il-manifestazzjonijiet ta' kriżi jibdew iseħħu, li invarjabbilment tinvolvi riskju akbar għad-depożitanti. Il-bażi, li tippermetti li jintlaħqu l-għanijiet kollha stabbiliti, hija l-iżvilupp stabbli tas-sistema finanzjarja bankarja.

Prinċipji ta 'CERs

Il-prinċipji bażiċi li fuqhom hija bbażata s-sistema tal-assigurazzjoni tad-depożitu fir-Russja huma legalment imnaqqxa fl-Artikolu 3 tal-Liġi.

Il-banek Russi kollha li għandhom id-dritt li jiftħu u jżommu kontijiet minn individwi privati huma meħtieġa li jkunu membri ta 'CERs. Il-banek li jipparteċipaw fis-sistema tal-assigurazzjoni tad-depożitu huma meħtieġa li:

• Trasferixxi b'mod regolari kontribuzzjonijiet ta 'l-assigurazzjoni għall-fond CER, billi tiżgura n-natura kumulattiva tal-mili tal-fond. Minbarra l-ħlasijiet, il-banek huma penalizzati minħabba t-twettiq tard tad-dmirijiet assenjati lilu. Il-pieni huma wkoll sors ta 'riforniment ta' fondi.
• Notifika lill-klijenti tagħhom dwar il-parteċipazzjoni fis-CERs, l-ammont tal-ħlasijiet ta 'l-assigurazzjoni billi tinforma dwar stands f'postijiet pubbliċi.
• Żomm reġistru aġġornat tal-obbligi tal-kreditu tal-bank.
• Biex twettaq obbligi oħra stipulati mil-Liġi.

Ir-riskji tad-depożitanti għandhom ikunu minimizzati fil-każijiet meta l-banek ma jkunux jistgħu jissodisfaw l-obbligi tagħhom lill-klijenti.

L-attivitajiet tas-CERs għandhom ikunu trasparenti. Dan jimplika aċċess għal kontributuri potenzjali għall-informazzjoni dwar il-funzjonament tas-CERs.

Xi ftit aktar prinċipji għall-operat tas-CERs

Minbarra l-punti elenkati hawn fuq, jistgħu jinkisbu prinċipji addizzjonali mil-Liġi:

• Il-parteċipanti tas-sistema għandhom l-opportunità li jsiru banek esklussivament stabbli finanzjarjament tal-Federazzjoni Russa;
• Il-ħlasijiet tal-assigurazzjoni huma restrittivi;
• Għandha tiġi osservata l-veloċità massima tal-ħlasijiet ta 'l-assigurazzjoni.

Il-prinċipju ta 'ammissjoni ta' banek finanzjarjament sodi jiżgura li dawk l-organizzazzjonijiet finanzjarji biss li jissodisfaw rekwiżiti għoljin għall-pożizzjoni finanzjarja jistgħu jsiru membri ta 'CERs. Għalhekk, biex jinkiseb dan il-għan, il-Bank Ċentrali tal-Federazzjoni Russa jwettaq kontroll regolari u bir-reqqa tal-banek eżistenti. Matul il-verifika, il-likwidità tal-assi tal-istituzzjoni, il-profittabilità, il-livell ta 'ġestjoni u ħafna aktar huma vvalutati. Dan jippermetti li jiġu eliminati l-banek "problematiċi" u jitnaqqas ir-riskju ta 'nuqqas ta' ritorn tal-finanzi.

Is-sistema tal-assigurazzjoni tad-depożitu hija mekkaniżmu ta 'ritorn b'kumpens limitat. Skont l-Artikolu 11 tal-Liġi, f'każ ta 'avvenimenti assigurati (nuqqas mill-bank li jwettaq l-obbligi tiegħu), id-depożitant jista' joqgħod fuq ħlas ta '100% tad-depożiti kollha rreġistrati mal-bank, b'kont meħud tal-imgħax akkumulat.

Ritorn fuq depożiti ta 'flus kontanti u imgħax akkumulat jitwettaq bir-rublu. Id-depożiti f'munita barranija huma kkonvertiti bir-rata tal-Bank tar-Russja fiż-żmien tal-avveniment assigurat. Sakemm il-klijent ikollu kontijiet f'diversi banek, il-kumpens jitwettaq separatament għal kull istituzzjoni finanzjarja. L-eżistenza ta 'ftehim ta' self f'bank tippermetti li tnaqqas l-ammont ta 'kumpens għall-ammont tas-self.

Il-ħlasijiet ta 'l-assigurazzjoni fuq id-depożiti fil-prattika dinjija jsiru fi żmien 30 jum. Hemm opinjoni li perjodu itwal ta 'ħlas lura jista' jikkawża paniku u jnaqqas il-fiduċja fis-CERs.

Parteċipanti tas-sistema tal-assigurazzjoni tad-depożitu

Skont ir-responsabbiltajiet assenjati, il-parteċipanti tas-CER li ġejjin huma maqsuma:

• L-assigurat huwa l-banek fis-sistema tal-assigurazzjoni tad-depożitu mdaħħla fir-reġistru tas-sistema. Kull bank għandu d-dritt li jsir membru taċ-ĊER, soġġett għal liċenzja maħruġa mill-Bank Ċentrali tal-Federazzjoni Russa, biex jattira fondi b'xejn tal-popolazzjoni bil-għan li jinfetħu depożiti ta 'flus. Tista 'tikseb informazzjoni dwar il-parteċipazzjoni tal-bank fis-sistema ta' assigurazzjoni tad-depożitu fir-Russja fuq il-websajt tad-DIA, fil-bank innifsu.
• Il-benefiċjarju huwa d-depożitanti, il-klijenti tal-bank li għandhom id-dritt li jitolbu benefiċċji tal-assigurazzjoni.
• L-assiguratur huwa l-korp responsabbli għall-monitoraġġ tal-ħidma tas-CERs, jiġifieri l-Aġenzija tad-Depożitu Assigurazzjoni (DIA).
• Il-korp, li għandu obbligi ta 'kontroll, huwa l-Bank tar-Russja.

Barra minn hekk, il-Gvern tal-Federazzjoni Russa jipparteċipa b'mod attiv fil-ħidma tas-sistema, b'mod partikolari, huwa responsabbli mill-monitoraġġ tal-funzjonament tas-CERs.

Aġenzija ta 'Assigurazzjoni għad-Depożiti

L-ASV għandu rwol ewlieni fl-għoti tas-sistema ta 'l-assigurazzjoni tad-depożitu. Il-Parti 2 tal-Artikolu 15 tal-Liġi tiddetermina l-lista tas-setgħat tal-Aġenzija:

• Reġistrazzjoni u reġistru ta 'organizzazzjonijiet bankarji;
• Akkumulazzjoni ta 'premiums ta' assigurazzjoni, li jiżguraw il-kontroll u s-sigurtà tal-fond;
• Eżami tal-appelli tad-depożitanti u t-twettiq tar-rekwiżiti legali tagħhom;
• Appell lill-Bank tar-Russja f'każijiet ta 'vjolazzjoni tal-Liġi mill-bank u r-rekwiżit li jiġu applikati miżuri ta' responsabbiltà;
• Investiment ta 'fondi b'xejn tal-fond;
• Kontroll tal-banek fir-rigward tat-twettiq tar-rekwiżiti stipulati mil-Liġi;
• Determinazzjoni tal-mekkaniżmu għall-kalkolu u l-ħlas ta 'kontribuzzjonijiet obbligatorji mill-banek.

Kontribuzzjonijiet li mhumiex parteċipanti tal-IFOR

L-Artikolu 5 tal-Liġi jistabbilixxi li s-sistema tal-assigurazzjoni tad-depożitu għall-individwi tkopri ħafna minnhom, bl-eċċezzjoni ta ':

• Kontijiet miftuħa f'fergħat ta 'banek Russi li jinsabu barra mill-pajjiż;
• Depożiti li jġorru;
• Depożiti ta 'IP, avukati, nutara li huma miftuħa għall-iskop li jitwettqu attivitajiet intraprenditorjali;
• Depożiti ttrasferiti lill-bank f'ġestjoni ta 'fiduċja;
• Flus fuq kontijiet elettroniċi;
• Kontijiet depersonalizzati tal-metall.

L-assigurazzjoni għad-depożiti hija prevista mil-Liġi u ma teħtieġx il-konklużjoni ta 'ftehim speċjali.

Każijiet ta 'assigurazzjoni

Is-CER jinkludi diversi każijiet li jinvolvu l-ħlas ta 'kumpens lid-depożitanti:

• Il-kanċellazzjoni ta 'liċenzja bankarja li tintitola t-twettiq ta' attivitajiet finanzjarji;
• Il-Bank tar-Russja impona restrizzjonijiet fuq it-tmexxija ta 'ċerti tranżazzjonijiet finanzjarji.

Id-deċiżjonijiet kollha dwar l-inklużjoni u l-esklużjoni ta 'bank mir-reġistru CER huma meħuda mill-Aġenzija.

Id-drittijiet tad-depożitanti

Id-depożitanti tal-banek kummerċjali għandhom id-drittijiet stipulati mil-Liġi:

• Tirċievi kumpens ta 'l-assigurazzjoni għad-depożiti;
• Informa lid-DIA dwar il-każijiet tan-nuqqas tal-bank li jwettaq l-obbligi tiegħu fir-rigward ta 'depożiti;
• Irċievi informazzjoni sħiħa dwar il-parteċipazzjoni tal-bank fis-CERs.

Is-sistema tal-assigurazzjoni tad-depożitu tirregola l-proċedura biex isiru l-pagamenti tal-assigurazzjoni skont l-Artikolu 12 tal-Liġi. Informazzjoni dwar is-sospensjoni tal-attività tal-bank hija ppubblikata fil-Bullettin tal-Bank tar-Russja u fuq il-websajt tad-DIA. Mill-jum li fih isseħħ l-avveniment assigurat u sa tmiem il-proċedura ta 'falliment, il-kreditur għandu d-dritt li jippreżenta t-talbiet tiegħu billi japplika b'applikazzjoni bil-miktub lill-amministrazzjoni provviżorja jew l-istralċjarju. Il-ħlas dirett innifsu huwa magħmul għal 3 ijiem, iżda mhux qabel 14-il jum mid-data tal-avveniment assigurat. Fuq talba tad-depożitant, l-ammont ta 'kumpens jingħata fi flus jew jiġi trasferit fil- kont bankarju speċifikat .

ĊERs pożittivi u negattivi

Il-problema li tiġi żgurata s-sikurezza tad-depożiti tal-flus fil-banek hija waħda mill-prinċipali għall-iżvilupp pożittiv tal-ekonomija tal-pajjiż. Mhuwiex sigriet li l-fiduċja tas-sistema bankarja tqanqal lill-popolazzjoni biex ma tinvestix il-flus tagħhom, jibżgħu li jitilfuhom għal dejjem. Sabiex jiġi eliminat dan il-fattur spjaċevoli, ġiet adottata l-Liġi Federali, maħsuba biex tipprovdi garanziji lid-depożitanti.

Is-sistema ta 'assigurazzjoni tad-depożiti hija pass sinifikanti lejn iż-żieda tal-fiduċja fl-attivitajiet tal-banek. Aspett importanti ta 'CERs huwa d-definizzjoni ta' depożitu bankarju mill-proprjetà tad-depożitant, mhux mill-bank.

Biex tirregola l-operazzjoni tas-sistema, il-kontroll fuq l-implimentazzjoni tal-prinċipji u l-għanijiet, inħolqot l-Aġenzija tal-Assigurazzjoni tad-Depożitu, li mbagħad hija bbażata fuq in-normi tal-Liġi. Barra minn hekk, sabiex jissaħħaħ il-fond, l-Aġenzija tingħata d-dritt li tmexxi tranżazzjonijiet finanzjarji weħidha.

L-assigurazzjoni tad-depożitu hija mekkaniżmu integrali ta 'sistema finanzjarja sostenibbli. Barra minn hekk, il-banek infushom huma interessati fil-parteċipazzjoni tagħhom fis-CERs. Peress li l-operat b'suċċess tal-bank huwa impossibbli mingħajr il-prevenzjoni tal-falliment, kif ukoll biex jappoġġjah fi żminijiet ta 'kriżi għad-detriment tal-fondi pubbliċi.

Sfortunatament, illum is-sistema ta 'assigurazzjoni tad-depożitu fil-Federazzjoni Russa ma tistax titqies ideali. Dan jirrikjedi aktar titjib. L-ispeċjalisti jgħidu li għandhom jiġu adottati dokumenti regolatorji addizzjonali li jirregolaw:

• Adozzjoni ta 'deċiżjonijiet ġudizzjarji li jippermettu lill-banek individwali biex iservu depożiti, minkejja d-deċiżjoni tal-awtorità superviżorja li tissospendi l-attivitajiet tal-bank.
• Tkabbir tal-lista ta 'faċilitajiet "assigurati" billi jinkludi fih intraprendituri individwali, intrapriżi legali żgħar, depożiti tal-metall u oħrajn.
• Tkabbir gradwali tar-rimborż massimu possibbli. F'kundizzjonijiet ta 'tkabbir ekonomiku tal-pajjiż, l-istandards tal-għajxien taċ-ċittadini, naturalment, l-ammont ta' depożiti jiżdied ukoll. Tali stat ta 'affarijiet għandu jinvolvi żieda fil-garanziji tal-istat għal depożiti bankarji, li neċessarjament iżżid il-fiduċja tad-depożitanti.
• Il-proċedura għad-determinazzjoni tal-kontribuzzjonijiet obbligatorji tal-bank parteċipanti. Illum, "skala ċatta" tintuża biex tiddetermina l-livell ta 'kontribuzzjonijiet. F'dan il-każ, il-banek kollha jħallsu l-istess perċentwali ta 'depożiti. Madankollu, minħabba l-livelli differenti ta 'riskju bankarju, sistema bħal din mhix ġusta.
• Żieda fir-rwol tad-DIA biex tevita l-fallimenti tal-bank u tipprovdilhom l-appoġġ meħtieġ biex toħroġ minn sitwazzjonijiet finanzjarji diffiċli.

Għalhekk, is-sistema ta 'assigurazzjoni tad-depożitu teħtieġ approċċ integrat biex tagħmel il-bidliet u t-titjib meħtieġa. U huwa estremament importanti li l-parteċipanti kollha tas-sistema ta 'l-assigurazzjoni tad-depożitu jwettqu b'mod konġunt dan ix-xogħol.