Il-mudell punteġġ għall-evalwazzjoni tal-affidabbiltà finanzjarja ta 'min jissellef

Kważi kulħadd li qatt ma rċieva rifjut ta 'self, mill-maniġer jinstemgħu din il-frażi: "Id-deċiżjoni ttieħdet sistema ta' punteġġ. affidabilità tiegħek bħala figuri min jissellef mhumiex korretti. " X'inhu din ir-regola li tali punteġġ u kif tikseb "Rilevatur kreditu" għal "eċċellenti"? Ejja jipprova jifhem.

Ħarsa ġenerali

Allura, x'inhu skorja? Dan is-sistema unika ta 'evalwazzjoni affidabbiltà ta' min jissellef, ibbażata fuq numru ta 'parametri. Meta persuna tapplika għal self, l-ewwel ħaġa huwa offrut li tagħmel - timla l-formola. Kwestjonarju fasslu għal raġuni. Dan huwa l-valutazzjoni mudell punteġġ ta 'min jissellef potenzjali. Jiddependi fuq ir-rispons għal kull oġġett huwa assenjat ċertu numru ta 'punti. L-aktar, l-ogħla probabbiltà ta 'deċiżjoni pożittiva li tingħata fondi.

Hawnhekk hemm twiddiba. Jekk għandek storja ta 'kreditu negattiva, allura aktar tweġibiet għall-mistoqsijiet u n-numru tal-punti normalment ma jimpurtax. Diġà dan il-fatt waħdu huwa biżżejjed għaċ-ċaħda.

Skorja għanijiet u l-objettivi fil-banek preżenti

Kwalunkwe mudell punteġġ użat fis-sistema ta 'kreditu, introdotta sabiex tinkiseb dawn ir-riżultati:

• żieda fil-portafoll tas-self minħabba t-tnaqqis fis-sehem ta 'rifjuti mhux ġustifikati ta' self;
• proċess ta 'evalwazzjoni min jissellef potenzjali aċċelerazzjoni;
• tnaqqis ta 'nuqqas ta' ħlas lura ta 'fondi ta' self;
• titjib tal-kwalità u l-preċiżjoni tal-mutwatarju;
• ħażna ċentralizzata tad-dejta dwar il-klijent;
• jonqsu fir-riżerva fl-ammont ta 'telf ta' kreditu probabbli;
• evalwazzjoni tad-dinamika tat-tibdil fil-kontijiet ta 'kreditu individwali u portafoll tas-self totali kollha kemm hi.

punteġġ ta 'kreditu: kif taħdem?

Biex jintlaħqu dawn l-għanijiet fil-Bank juża evalwazzjoni mudell kreditu punteġġ. Dan jinvolvi effett minimu fuq ir-riżultat tal preġudizzju kontra l-amministratur jew il-kollużjoni ta 'impjegati tal-bank.

Prattikament l-informazzjoni kollha introdotti fil-forma għandha tkun ikkonfermata mill-preżenza tad-dokumenti. Il-maniġer tal-bank ikun qed jaqdi f'dak il-każ rwol purament teknika - jidħol data fil-programm. Meta l-punti kollha tal-kwestjonarju se tibda spin, il-programm tal-kompjuter jikkalkula u juri r-riżultat - in-numru ta 'punti għandek. Imbagħad is-sitwazzjoni tista 'tiżviluppa b'modi differenti.

Jekk inti skorja ftit wisq punti, inti tista 'tkun żgur ser jiġu miċħuda self.

Numru ta 'punti irriżultaw li jkunu ferm ogħla mill-medja? Jekk l-ammont tas-self huwa żgħir, deċiżjoni tista 'tittieħed fuq il-post. Jekk qed tapplika għal ammont pjuttost impressjonanti, inti se jitħabbru li l-ewwel stadju tal-kontroll ikollok għadda, u l-applikazzjoni huwa allokat għall-servizzi ta 'sigurtà tal-bank.

Numru ta 'punti "sufruni" poseredinke? Il-maniġer huwa probabbli li jwassal se jeħtieġu ko-Firmatur jew jaħtru sensiela ta 'kontrolli addizzjonali.

tipi ta 'punteġġ

B'mod ġenerali, il-mudell punteġġ jikkonsisti f'seba 'tipi ta' evalwazzjoni, erbgħa minnhom huma rilevanti għall-kreditu, u tlieta - għall-marketing. Għas-self prattiċi karatteristika ta 'dawn it-tipi ta' punteġġ:

1. Fuq applikazzjonijiet (Applikazzjoni-talja). Dan il-mudell hija użata ħafna drabi biex tevalwa l-affidabilità u s-solvenza ta 'klijenti. Din inbniet, kif intqal, fuq l-evalwazzjoni tal-kwestjonarju u l-assenjament kull reazzjoni numru ta 'punti korrispondenti.
2. Frodi (Frodi-punteġġ). Hija tgħin biex tikkalkula frodisti potenzjali, li rnexxielhom jgħaddu l-ewwel fażi ta 'ttestjar. Prinċipji, metodi u metodi ta 'ttestjar huma sigriet kummerċjali qarrieqa kull bank.
3. imġieba previżjoni (komportamentali-punteġġ). Hawn l-analiżi tal-imġiba ta 'min jissellef fir-rigward tal-self, il-probabbiltà ta' bidliet fil-ħlas. Skond ir-riżultati ta 'evalwazzjoni mwettqa aġġustament l-ammont massimu tas-self.
4. Ix-xogħol fuq ir-ritorn (Ġbir-punteġġ). Dan il-mudell huwa applikat għal self problema, fuq il-palk ħlas lura tad-dejn mhux imħallas. Il-programm jgħin jinħoloq pjan ta 'azzjoni li jħallas lura s-self minn twissija lill riferiment lill-ditti tal-qorti jew ġbir ta' dejn.

It-tliet speċi oħra huma kif ġej:

1. Stima qabel il-bejgħ (Pre-Bejgħ) - jidentifika jissellef potenzjali jrid, jippermetti li joffru wieħed addizzjonali jew prodott ieħor.
2. Rispons (Rispons) - jevalwa l-probabbiltà tal-kunsens klijent mal-programm ta 'self propost.
3. Evalwazzjoni ta 'eżawriment (attrizzjoni) - evalwazzjoni tal-probabbiltà li l-klijent ser jieqfu relazzjoni tagħhom mal-bank f'dan l-istadju jew fil-futur.

Żvantaġġi sistema skorja

Valutazzjoni tal-affidabbiltà finanzjarja ta 'individwi għandha żvantaġġi tagħha. Il-wieħed prinċipali huwa li s-sistema hija flessibbli biżżejjed u li ma tantx adattati għall-parametri attwali. Per eżempju, il-mudell punteġġ adottat fl-Istati Uniti, tagħti l-ogħla punteġġ għal kull persuna, bidla numru kbir ta 'impjiegi. Dan il-bniedem huwa meqjus bħala speċjalista notevoli fid-domanda kbira fis-suq tax-xogħol. Kif għalina dan il-fatt se jkollhom Joke krudili minn min jissellef. L-akbar numru ta 'punti se jirċievu raġel bid-dħul wieħed biss fil-forza tax-xogħol. Jekk min jissellef spiss jibdlu lil min iħaddimhom, huwa meqjus persuna affidabbli, quarrelsome u ħżiena. klassifikazzjoni tiegħu fl-għajnejn tal-bank qed jaqa malajr minħabba l-tkeċċija ta 'wara ma jista' jsegwi l-ħidma ġdida, li jfisser li d-dewmien fil-pagamenti se tibda.

Biex tadatta s-sistema biex timmassimizza kondizzjonijiet tal-ħajja tagħna, kwestjonarji għall-valutazzjoni għandhom ifasslu ispeċjalisti ta 'l-ogħla kategorija u l-kwalifika. Iżda r-riżultati kollha miksuba b'dan il-mod, xorta se tkun dipendenti fuq l-opinjonijiet u l-influwenza tal-bniedem. Allura valutazzjoni assolutament imparzjali xorta ma jaħdimx.

Sabiex kwalunkwe sistema ta 'punteġġ jkollha talanqas żewġ żvantaġġi:

• l-ispiża għolja ta 'adattament għar-realtajiet moderni;
• l-influwenza ta 'opinjoni esperta suġġettiva fuq l-għażla tal-mudelli ta' valutazzjoni tal-klijent.

Barra minn hekk, is-sistema ta 'evalwazzjoni huwa wkoll mhux perfetta. Il-fatt li l-punteġġ tqis biss is-sitwazzjoni formali. Is-sistema ma jkunx il-ħila li jivvalutaw realtà korrett. Per eżempju, jekk klijent għandu kamra żgħira fil komunali fuq il-Arbat, is-sistema se jagħti lilu l-ogħla punteġġ. Wara kollox, hemm permess ta 'residenza Moska u akkomodazzjoni fil-ċentru. A Mansion fi ftit elf metru kwadru, li tinsab fil-villaġġ żgħir fuq il-kosta tal-Baħar l-Iswed, is-sistema hija msemmija bħala "dar fir-raħal" u se jnaqqas il-klassifikazzjoni għan-nuqqas ta 'reġistrazzjoni Moska.

Liema data huma involuti fil-kostruzzjoni tal-mudell

F'każijiet fejn valutazzjoni tal-affidabbiltà kreditizja ta 'persuni naturali, l-impjegat tal-bank għandha tkun ibbażata fuq numru ta' kriterji. Kollha kemm huma jistgħu jinqasmu fi tliet gruppi, li kull wieħed minnhom jinkludi numru ta 'indikaturi.

personali:

• data tal-passaport ;
• istat maritali;
• età;
• il-preżenza tat-tfal, l-età tagħhom u n-numru.

finanzjarja:

• l-ammont prinċipali ta 'dħul fix-xahar;
• post tal-impjieg, il-pożizzjoni;
• in-numru ta 'rekords fil-workbook;
• il-perjodu ta 'impjieg fil-kumpannija tal-aħħar;
• impedimenti (self pendenti dejn, appoġġ għat-tfal u benefiċċji oħra);
• il-preżenza ta djar, karozzi, kontijiet tagħhom stess bankarji u depożiti.

addizzjonali:

• l-eżistenza ta 'sorsi addizzjonali ta' dħul, mhux ikkonfermat b'dokumenti;
• -possibbiltà tal-garanti;
• informazzjoni oħra.

Il-mudell punteġġ għall-evalwazzjoni tal-affidabbiltà finanzjarja tal-entità legali hija mibnija ftit differenti. Hawn il-parametri prinċipali huma kkunsidrati prestazzjoni finanzjarja. Iżda peress li huma kkalkulati mir-rapporti kampanja finanzjarji tal-applikant, f'liema każ jistgħu jiġu aġġustati. Meta wieħed iqis din il-possibbiltà valutazzjoni oġġettiva jonqos b'mod qawwi. Għalhekk, biex tevalwa l-entitajiet legali użati punteġġ mal-prestazzjoni dinamika.

L-ewwel pass huwa bbażat fuq il-ġbir ta 'informazzjoni li inti ma tistax tikkalkula l-parametri materjali. Dawn jinkludu avvjament, pożizzjoni fis-suq, opinjoni esperta fuq l-istabbiltà finanzjarja u ekonomika.

Il-pass li jmiss - id-definizzjoni ta 'indikaturi finanzjarji. Hawnhekk aħna l-istudju l-proporzjonijiet ta 'likwidità, fondi proprji, indikaturi oġġettivi ta' stabbiltà finanzjarja, il-profittabilità, il-fatturat tal-fondi u l-bqija.

Skond ir-riżultati ta 'żewġ valutazzjonijiet indipendenti tal-bank jiddeċiedi li jagħti s-self.

Min jista 'tikseb punteġġ għoli

Jekk nitkellmu dwar individwi, allura jkun hemm evalwazzjoni ta 'min jissellef huwa ukoll imwettaq b'mod f'ħafna modi. Hemm ħafna fatturi li jistgħu jaffettwaw b'mod pożittiv il-klassifikazzjoni:

• salarju għolja;
• li proprjetà mobbli u immobbli tagħha stess;
• akkomodazzjoni għal żmien twil f'reġjun partikolari;
• -preżenza ta 'depożiti;
• prova dokumentata ta 'dħul;
• preżenza fid-dar u fuq ix-xogħol telefon fissa;
• Konferma ta 'impjieg, speċjalment f'intrapriżi pubbliċi u fis-settur pubbliku;
• għall-kontijiet miftuħa (depożitu, pensjoni, ikkalkulata) fil-bank kreditur;
• -preżenza ta 'ammont kbir ta' ħlas bil-quddiem meta jikseb ipoteka jew karozza self;
• -possibbiltà li jipprovdu pariri, ko-jissellef jew garanti;
• storja ta 'kreditu eċċellenti.

Kif iqarrqu-sistema u jista 'jsir?

Huwa maħsub li ladarba l-valutazzjoni se jitwettqu magna Soulless, huwa possibbli li tqarraq tagħha, issir taf bil-quddiem l- "dritt" tweġibiet għall-mistoqsijiet. Fil-fatt, il bogħod minnha.

Scoring mudell ta 'stima klijent huwa mibni b'tali mod li t-tweġibiet kollha għall-mistoqsijiet jistgħu jiġu kkontrollati bl-għajnuna tad-dokumenti rilevanti. Barra minn hekk, il-banek huma spiss marbutin fin-netwerk kollu u armi r-riżultati tal-ispezzjonijiet tagħhom f'sistema waħda komuni. Mela jekk fil-proċess ta 'aktar qerq verifika ser jiġi żvelat, cross kuraġġużi se jitpoġġew fuq min jissellef reputazzjoni tiegħek. Imkien u qatt tista 'tikseb l-self.

Jsebb realtà tista 'tipprova biss fil-każ meta d-data biss mill-kliem tal-klijent huma mdaħħla fis-sistema. Madankollu, il-konstatazzjoni tali bank huwa diffiċli, u hemm interess tant kbira ta'flus li inti stess ma tkunx tixtieq li jiksbu kreditu għal dan.

Punteġġ u storja ta 'kreditu

Jekk nikkunsidraw li mill-inqas nofs il-popolazzjoni tal-pajjiż tagħna diġà kellha l-esperjenza tal-applikazzjoni għal self fl-ewwel ringieli out figura istima min jissellef huwa storja ta 'kreditu. Peress BCH xi żmien issa supplimentati b'data fuq min jissellef ta 'istituzzjonijiet ta' mikrofinanzjament u istituzzjonijiet oħra simili, is-suq deher mudelli scoring, aġġustati għall-preżenza u l-istatus ta 'storja ta' kreditu.

Dawn il-mudelli stima tal-probabbiltà ta 'inadempjenza ta' min jissellef ta 'fondi, l-okkorrenza tad-delinkwenza, self kwantità lura u parametri oħra.

Barra minn hekk, il-Bank joffri servizz ta 'informazzjoni awtomatiku dwar il-klijenti. Permezz ta 'konnessjoni tali servizz, il-bank se tkun taf:

• il-ftuħ ta 'kontijiet mill-klijent fl-istituzzjoni finanzjarja oħra;
• l-irċevuta ta 'self ġdid;
• l-okkorrenza ta 'kwalunkwe delinkwenza;
• data ġodda klijent passaport;
• li jibdlu l-limiti fuq il-kontijiet, karti ta 'kreditu u l-bqija.

Dan se jaġġustaw aktar is-sistema ta 'punteġġ bankarja u jiksbu informazzjoni massima dwar min potenzjalment irid jissellef.